我覺得對於財富這件事，最苦惱的其實是你不知道自己位於哪個財富位階。
假如我年薪百萬，但我淨資產只有50萬。
那我到底在社會中是悲慘窮人，還是超級好野人？
到底我應該節儉度日，還是奢華度日？
過往資訊不發達的年代，你只會跟你的家人、鄰居、同事做評比，所以你們彼此之間的生活方式不會差很多。
但現在是數位爆發的年代，打開社群媒體你就會看到年輕富二代開豪車、住豪宅、跑到海外度假。
老實說富二代也就算了，但你看到甚至連你的同學、親戚竟然也整天吃大餐、開雙B、去國外旅遊。
到底是你日子過得太省，還是其他人的日子過得太奢華了！？
對此，我覺得《財富階梯》提供了很好的解答。
本書依據你的淨資產，將財富區分為六個位階。
各個位階都有相對應適合的財務目標，以及要面對的課題要處理。
基礎概念
在開始介紹這五個財富位階之前，下面有兩個概念需要先進行介紹，這些概念是作者用以判斷你的財務決策的重要指標。
0.01%消費法則
當你的消費金額佔不到你的淨資產的0.01%，那這筆花費對你來說就過於微不足道，沒有花心思去計算機會成本的價值。
舉例來說，若你上餐館吃飯，一頓晚餐的花費要500元。
若你的存款有5萬，這筆開銷佔1%……這餐吃起來是否值得就要精打細算。
若你的存款有50萬，這筆開銷佔0.1%……吃之前可能還是會思考一下，但已經沒那麼排斥了。
若你的存款有500萬，這筆開銷佔0.01%……吃就對了，想那麼多幹嘛。
這裡作者主張，你的開銷金額應該以流動性淨資產作為參考依據，而非收入。
若你的賺得多，花得多，存得少，那你其實是窮人，而非有錢人。
1%投資法則
投資項目的短期報酬若大於你的淨資產1%，那這項投資就有嘗試的價值。
舉例來說，除了本業工作以外，你每個月亦兼職臨工多賺1萬元。
若你的存款有5萬，這報酬則佔20%……有做的價值。
若你的存款有50萬，這報酬則佔2%……勉強可以做，但應該另尋更好的項目。
若你的存款有500萬，這報酬則佔0.2%……不要浪費時間在它身上。
所以1%法則是快速判斷各個標的是否有投資價值的好方法。
若你的存款有500萬，那就去尋找可以提供超過5萬報酬以上的機會。
財富階梯
在本書中，作者依據我們的流動性淨資產(不包含自住房)，將我們的財富天梯分為6個階段。
(書中幣值為美金，為方便介紹，以下我皆假設USD=30TWD，並以台幣進行介紹)
階段一：淨資產<30萬
月光族，財富天梯的最底層。
收入來源通常只有工作。
所擁有的資產通常為現金、交通工具、自住宅。
由於儲蓄金額不高的關係，非常害怕因意外、生病而導致工作中斷，應該以存下緊急備用金(30萬)作為首要目標。
因為該階段抗風險能力不佳，盡量避免負債。
0.01%消費法則為30元，基本上花錢應該錙銖必較，只買必需品。
1%投資法則為3,000元，建議把握所有收入機會，先想辦法努力存錢進入階段二。
美國的中位數年齡為42歲。
階段二：淨資產=30~300萬
收入來源以工作為主。
所擁有的資產通常為現金、交通工具、自住宅。
本階段的重心放在受教育、學習技能，想辦法盡量提升本業收入。
工作要挑有發展潛力的，不適合就趕快換工作、產業……簡單來說，階段二就是職涯導向啦。
上大學受教育則在階段二發揮了影響力。
階段二的家庭就算上了大學，也不會被大學學貸給壓垮。
若不幸唸錯科系那就算了，若幸運唸到熱門科系，畢業後收入就一飛衝天。
0.01%消費法則為30~300元，雜貨店自由，基本上買生活雜物不用看價錢。
1%投資法則為0.3~3萬元，此可以作為換工作的參考基準。
美國的中位數年齡為44歲。
階段三：淨資產=300~3,000萬
進入階段三之後，工作收入的提升開始會感受到天花板。
除非是在大公司裡升遷，或是轉職到高薪企業，不然本業收入開始難以提升。
這時收入管道開始轉向經營副業或是建立投資組合。
經營副業的部分，建議參考《納瓦爾寶典》。
建立投資組合的部分，建議參考《持續買進》。
資產部分，除了原先的交通工具、自住宅等降低生活開銷的非生財資產，開始新增股票、債劵、投資房、個人事業等增加收入的生財資產。
而且生財資產將會開始迅速膨脹，直到它佔有你的資產部位的50%以上(進入階段四)。
1%投資法則為3~30萬。
查理蒙格曾說過：｢第一個十萬美金(300萬台幣)最難賺。」
其實就是本小利大利不大，300萬以前的本金太小，投資股票不划算。
然而跨過300萬這個坎之後，光是錢全放大盤指數，每年就都是幾十萬的在賺。
0.01%消費法則為300~3,000元。
餐廳自由，基本上去餐館吃飯不用看價位。
這時候要小心因為收入、資產增加而造成的過度支出，比如薪資增加而花錢也開始大手筆。
通常只要不過度支出，憑藉著收入增加+優秀的投資組合，遲早會上到階段四。
美國的中位數年齡為54歲。
基本上階段三是家庭比例最高的階段，也就是小有儲蓄、但還需要工作、還在存退休金的狀況。
(過往的美國退休金目標金額為100萬鎂，也就是3,000萬台幣)
階段四：淨資產=3,000萬~3億
階段四在整個財富階梯算是一個轉折點。
1%投資法則為30~300萬，0.01%消費法則為3,000~3萬。
基本上工作收入已經沒有其強制性了，投資收入每年都是幾百萬的賺，已經達到FIRE的門檻。
消費則達到了旅遊自由，隨時想出國玩都無所謂，萬元為單位的消費基本上不用看價錢。
美國的中位數年齡為62歲。
基本上都是屆齡退休年齡才會進入階段四，網路上看到在奢華度日的年輕人，很多其實一點也不有錢。
(關於年齡的部分，後面會再細講)
階段四開始變得重要的則是守財。
因為此階段的家庭資產超過50%以上都是股票、房地產、個人事業等投資型資產。
若是投資失利，基本上都是在賠身家，而且高機率會因此掉回階段三的區域。
另外財富階梯的向上流動性通常止於階段四。
一來階段四的家庭年齡都已經50、60歲，已經沒有時間等複利把資產翻十倍。
二來要守財，所以投資風格勢必得轉向保守，不然沒上升到階段五，可能還反而跌落到階段三。
三來淨資產的金額已經過大，即便是工作、副業、投資收入，都難以賺到足以破億的金額。
如果你還想要繼續上升到階段五的話，就唯有創業一途。
階段五：淨資產=3~30億
老實說正常人的話，階段四就已經夠了。
到了階段四，你不用工作就可以一輩子不愁吃穿，也可以常常出國去玩。
頂多沒辦法把豪車、豪宅、遊艇當玩具買，但如果這就是你的目標的話，那這屬於階段五。
階段五的做法是創業。
不斷地創立公司、把公司養大、再把公司賣掉，把公司當賣水果一樣賣便是其唯一的做法。
然後如果你幸運的話，養出一間不輸美國七巨頭的大公司，那你才僅有那一丁點的可能看到階段六的入場卷。
階段六：淨資產>30億
階段六我覺得這就沒什麼好介紹的了，畢竟全世界只佔0.000375%呢。
其他補充
這裡再補充一下其他觀念。
我的年齡應該在哪個階段?
參考一下這兩張表格，我想你會自己找到答案的。
財富買得到幸福嗎?
本書對此的回應是，財富不一定會讓你感到幸福，但適當的財富可以讓你不會感到不幸福。
尤其是在階段一、階段二，貧窮帶來的不方便會使人感到不幸，而財富正好可以改變它。
那麼非金錢的財富呢?
這裡作者則分成人際關係、心理狀況、身體健康、時間等四項財富。
人際關係
有適當的金錢，可以讓你不用跟討人厭的對象相處(老闆、同事)。
有適當的金錢，跟值得相處的對象相處時會比較少有金錢糾紛，但錢本身不該是彼此相處的誘因。
有過多的金錢，你則會對接近你的人都充滿不信任感。
心理狀況
有適當的金錢，你可以選擇不做你不想要做的事。
工作可以是為了尊嚴、使命感，而非為了餬口待在不喜歡的職場上。
身體健康
睡得好、吃得健康、多運動，這大家都知道。
時間
人生只有一次，善用你的時間，不論你的金錢財富高低。
結語
我覺得《財富階梯》這本書有助於大家釐清自己所處的財富階級。
你可以知道自己花錢是花得太省還是太多。
自己的淨資產在同齡層中是前段班還後段班。
現在的資產狀況應該先提升本業收入還是投資、經營副業或是創業。
ps.其實在2025年9月，PTT股票版就有討論過這個問題，詳見 [請益] 一億到十億是不是最難？。
